Pandemija covida 2020 je negotov in stresen čas, vendar je še huje, če poskušate poleg vsega obravnavati tudi klice in pisma izterjevalcev. Morda ste pred kratkim izgubili službo. Morda ste vi ali družinski član zboleli. Ne glede na razlog niste prepričani, ali lahko še naprej plačujete svoj dolg. Medtem se pristojbine in obresti kopičijo. Preprosto je izklopiti telefon in prezreti vse klice - vendar z ignoriranjem ne odpravite težave. Čelno se spoprimejte z izterjavo dolga, sami se obrnite na posojilodajalce ali agencije za izterjavo in pošteno razložite svojo situacijo. Bodite trdni v svoji zavezi, da boste odplačali dolg, in poudarite, da so vaše težave le začasne. Če še vedno ne želijo sodelovati z vami, poiščite pomoč odvetnika ali zagovornika potrošnikov.
Koraki
Metoda 1 od 3: Sodelujte s svojim posojilodajalcem
Korak 1. Obrnite se na svojega posojilodajalca takoj, ko ugotovite, da ne morete plačati
Če ste zboleli, izgubili službo ali imeli kakšno drugo finančno situacijo, je najpomembnejše, da o tem čim prej obvestite svojega posojilodajalca. To je lahko klic za vsakogar, ki ga je težko klicati, vendar boste običajno imeli več možnosti, če se z njim pogovorite pred zapadlostjo plačila.
Pred klicem boste morda želeli preveriti posojilodajalčevo spletno mesto. Linije za pomoč strankam imajo dolge čakalne dobe, vendar boste morda lahko nekaj nastavili na spletu
Korak 2. Vprašajte se o programih pomoči pri COVID -u, ki bi vam lahko pomagali
Mnogi posojilodajalci imajo programe pomoči pri COVID -u, ki jih lahko izkoristite. Bodite proaktivni in o tem govorite sami. Ne čakajte, da vam predstavnik službe za pomoč prostovoljno posreduje informacije o programu pomoči, ker tega morda ne bodo storili.
- Pojdite na spletno mesto svojega posojilodajalca. Mnogi imajo na vrhu domače strani rdečo zastavo, ki jo lahko kliknete, če želite dobiti informacije o njihovem programu, povezanem s COVID-om.
- Mnogi od teh programov so na voljo le, če začnete, preden zamudite s plačili. Če ste že zamudili nekaj plačil, so vaši posojilodajalci morda manj pripravljeni sodelovati z vami, če pa ste vztrajni, lahko vseeno nekaj storite.
Korak 3. Poglejte svoje prihodke in odhodke, da ugotovite, koliko lahko plačate
Če lahko izvedete delno plačilo, je to običajno bolje kot nič. Čeprav boste morda še vedno plačali pristojbine, bo morda dovolj, da posojilo ne bo prišlo do neplačila. Vendar morate v tem času ostati v stiku s svojim posojilodajalcem.
Bodite iskreni s svojim posojilodajalcem glede svojega finančnega položaja. Lahko vas pritisnejo, da se zavežete plačilu, ki si ga ne morete privoščiti. Če veste, da si v tem času zaradi drugih stroškov ne morete privoščiti nobenih plačil, to povejte
Korak 4. Prepričajte svojega posojilodajalca, da nameravate vrniti posojilo
Vaš posojilodajalec bi lahko domneval, da ne boste plačali posojila, če boste neprestano govorili o tem, kako močno vas je prizadela pandemija. Namesto tega prenesite stališče, da je vaše trenutno stanje le nalet na pot in da boste sčasoma lahko nadaljevali z običajnimi plačili.
- Na primer, če ste pred kratkim izgubili službo, lahko predstavniku službe za stranke poveste, kako poteka iskanje zaposlitve, ali prejemate nadomestila za brezposelnost ali druga nadomestila. Pokazati jim, da aktivno iščete dohodek, je lahko daleč.
- To je še posebej pomembno, če ste že zamudili plačilo ali dve ali ste se izognili njihovim klicem. Pojasnite, da ste bili stresni, vendar okrepite svojo zavezanost vračilu posojila.
Metoda 2 od 3: Ravnanje z zbirnimi agencijami
Korak 1. Vodite dnevnik, če vas nadleguje izterjevalec dolgov
Tudi če ste dolžni denar, imate še vedno pravice. Zvezni zakon preganjalcem dolgov prepoveduje nadlegovanje, ustrahovanje ali zlorabo. Zapišite, če opazite kaj od naslednjega:
- Klici ob nenavadnih urah ali krajih (običajno pred osmo uro zjutraj ali po 21. uri)
- Ponavljajoči se klici v kratkem času
- Grožnje, ki bodo škodile vam ali vaši lastnini
- Nepristojen ali nespodoben jezik
- Grožnje s klicem na policijo ali vrnitev v zapor
- Lažne ali zavajajoče izjave
- Klici na vašo družino, prijatelje ali na delovno mesto (razen če želite izvedeti, kje ste)
Korak 2. Odgovorite na telefon, ko pokliče zbirna agencija
Ta prvi korak je pogosto najtežji za vas. Predstavniki zbirnih agencij slovijo po ustrahovanju in ustrahovanju, a tudi če so popolnoma prijazni, še vedno niso ljudje, s katerimi bi se radi pogovarjali. Globoko vdihnite in se oglasite po telefonu.
Vsaj enkrat se pogovorite z agencijo za izterjavo, kar vam omogoča, da preverite dolg in se prepričate, da je zakonit. Lahko jim tudi poveste, naj vas nehajo klicati. Vredno je kratkega pogovora, da ustavite telefonske klice, tudi če zaradi pandemije ne morete takoj plačati
Korak 3. Zahtevajte pisno dokazilo o dolgu
Ko se prvič pogovarjate z zbirno agencijo, jim tega ne dajte kaj osebne ali finančne podatke. Ne pozabite - poklicali so vas. Morate biti prepričani, da imajo upravičen razlog za pogovor z vami. Preprosto povejte "prosim, pošljite mi pisno potrditev dolga." Ne dajte jim niti svojega naslova - zakoniti izterjevalec dolga bi te podatke že imel.
Zbiralna agencija naj bi vam poslala pismo, imenovano "obvestilo o potrditvi", v petih dneh po tem, ko ste stopili v stik z vami, vendar je vseeno dobro, da ste proaktivni in to zahtevate. To obvestilo določa dolgovani znesek in ime prvotnega upnika
Korak 4. Preverite, ali je v vaših evidencah dolg
Ko prejmete potrditveno pismo, ga primerjajte s svojimi evidencami. V kreditnem poročilu lahko preverite, ali obstaja vpis za dolg. Če še nimate kreditnega nadzora, ga lahko brezplačno preverite na spletnih mestih ali v aplikacijah za pametne telefone, kot sta WalletHub in CreditKarma.
- Bodite pozorni na znesek dolga. Zbirne agencije bi lahko poskušale povedati, da je vaš prvotni dolg večji, kot je bil v resnici, tako da lahko od vas pridobijo več denarja.
- Če se zdi, da je vse nadvse, pojdite naprej in poglejte svoje finance, da vidite, kaj lahko storite glede odplačila dolga. Če zaradi COVID -a ne morete takoj storiti ničesar, razmislite, kaj bi lahko storili v prihodnosti.
5. korak Izpodbijte dolg, če menite, da niste dolžni denarja
Ko prejmete obvestilo o potrditvi, ga pozorno preberite in ga primerjajte z lastnimi zapisi. Če dolga ne priznate in o tem nimate zapisov, ima Urad za finančno zaščito potrošnikov (CFPB) vzorčna pisma na voljo na naslovu https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-should-i-do- kdaj-a-izterjevalec dolgov-kontakti-me-en-1695/, ki ga lahko prilagodite svojemu posebnemu primeru.
- Če imate dokaz, da dolg ni vaš ali da ste ga že plačali, naredite kopijo in to vključite v svoje sporno pismo.
- Naredite kopijo svojega pisma za svojo evidenco, preden ga pošljete po pošti. Nato mu pošljite potrjeno pošto z zahtevano povratnico. Ko prejmete kartico, ki dokazuje, da je agencija prejela vaše sporno pismo, jo priložite svoji kopiji.
- Ko agencija za pobiranje prejme vaše sporno pismo, ima 30 dni časa, da razišče težavo in se nanjo odzove. Če ste imeli prav, morajo narediti spremembe, ki ste jih zahtevali, preden lahko nadaljujejo zbiranje.
Korak 6. Določite, kako lahko zbiralnik stopi v stik z vami
Če ne želite, da vas pobiralec dolgov pokliče, jim povejte, da vas lahko kontaktirajo le pisno. Bolje je, če pošljete pismo, kot pa jim to preprosto poveste po telefonu (čeprav lahko storite oboje), da boste imeli evidenco svojih povpraševanj.
- CFPB ima 2 vzorčna pisma, ki ju lahko uporabite na svoji spletni strani. Izberite "Želim določiti, kako me lahko izterjevalec kontaktira", če želite omejiti stik. Običajno je najbolje omejiti stik samo na pisni stik. To ne le upočasni postopek, ampak tudi zabeleži vse vaše komunikacije z agencijo za zbiranje, kar bi lahko bilo v pomoč, če vas bodo pozneje tožile.
- Izberite "Želim, da me izterjevalec neha kontaktirati", če od njih sploh ne želite nobene komunikacije. Ne pozabite, da kljub temu, da od izterjevalca ne slišite ničesar, dolg ne izgine. Če se odločite, da boste v celoti prekinili stik, se bodo morda odločili vložiti tožbo zoper vas.
Korak 7. Ugotovite načrt plačila, ki si ga lahko privoščite
Preglejte svoje prihodke in odhodke in ugotovite, koliko lahko vsak mesec namenite temu dolgu. Če veste, da je vaše trenutno finančno stanje začasno, bi bilo bolje narediti načrt, pri katerem se plačila niso začela nekaj mesecev, zato imate priložnost, da se vrnete na pravo pot.
- Če imate nekaj denarja na stran, bi lahko nekaj tega namenili tudi v dolg. Če ste pred kratkim izgubili službo ali pa so vaše finance negotove, je bolje, da svojega prihranka ne porabite zdaj.
- Zbiralne agencije so pogosto pripravljene poravnati dolg za peni na dolar, vendar si med COVID -om morda ne boste mogli privoščiti pavšalnega plačila, še posebej, če ste pred kratkim izgubili službo ali ste bili bolni. S plačilnim načrtom boste na koncu plačali več, vendar bo verjetno še vedno manjši od prvotnega zneska, ki ga dolgujete.
Korak 8. Predložite svoj plačilni načrt zbirni agenciji
Ne čakajte, da k vam pride zbirna agencija. Namesto tega se obrnite neposredno nanj (po telefonu ali pisno - pisanje je boljše, ker vzpostavlja zapis) in jim povejte, kaj ste pripravljeni in zmožni plačati.
Če potrebujete nekaj mesecev, da ponovno zberete svoje finance zaradi težav, povezanih s COVID-om, to vključite v svoj načrt. Lahko bi predlagali tudi manjša plačila za nekaj mesecev, nato pa večja, ko se ponovno postavite na noge
Korak 9. Zahtevajte pisni dogovor, ki opisuje pogoje vašega načrta
Če se lahko vi in izterjevalec strinjate s plačilnim načrtom, se pred prvim plačilom pridružite pisnemu sporazumu s pogoji tega načrta. Če se pogoji pisne pogodbe razlikujejo od tistih, za katere ste se dogovorili, jih pokličite in zahtevajte novo pisno pogodbo.
- Zbirne agencije vas bodo pogosto pritisnile, da po dogovoru izvedete prvo plačilo po telefonu. Povejte jim, da ne boste izvedli prvega plačila, dokler nimate pisnega dogovora.
- Zbirne agencije vas lahko tudi pritisnejo glede podatkov o bančnem računu ali debetni kartici, da lahko samodejno pripravijo vaša plačila z vašega računa. Ta ureditev je pogosto lažja za vas in njih, vendar to storite le, če imate datume plačila pisno in ste prepričani, da bo denar na vašem računu, ko bo plačilo zapadlo. V nasprotnem primeru lahko poleg plačila na koncu plačate provizijo za prekoračitev.
Metoda 3 od 3: Pridobitev pravne pomoči
Korak 1. Obrnite se na svojega državnega tožilca, če želite izvedeti o državni pomoči pri COVID -u
Na spletu poiščite spletno mesto svojega državnega tožilca. Običajno boste na sprednji strani našli povezavo do programov pomoči COVID, ki so na voljo v vaši državi. Verjetno boste našli tudi povezave do neprofitnih organizacij in dobrodelnih organizacij, ki ponujajo sredstva in pomoč na področju COVID -a na vašem območju.
- Mnoge države imajo ukrepe za pomoč pri COVID -u, ki so posebej povezane z zbirkami, ki presegajo vse, kar so kdaj ponudili na zvezni ravni. Ti ukrepi vam lahko pomagajo, da med pandemijo obdržite glavo nad vodo in stopite na noge, ko grožnja mine.
- Več informacij o državnih programih za pomoč pri COVID-u je na voljo tudi na
Korak 2. Pogovorite se s kreditnim svetovalcem, če ste nad glavo
Kreditni svetovalci, ki delajo za neprofitne agencije, vam lahko pomagajo pri upravljanju dolga, če imate težave. Posebej so vam lahko v pomoč, če nenadoma izgubite dohodek. Pogosto bodo sodelovali z vašimi upniki, da bi pripravili razumne plačilne načrte, ki vam preprečujejo, da bi vas tožili ali da bi vam plačo pobrali.
- Če želite v bližini najti neprofitno agencijo za kreditno svetovanje, pojdite na https://fcaa.org/. Na vrhu strani v prvem spustnem meniju izberite svoje stanje, nato v drugem spustnem meniju izberite "Svetovanje o kreditih/dolgovih". Dobili boste seznam licenciranih agencij v vaši bližini.
- Kreditni svetovalci vam lahko med drugimi storitvami pomagajo znižati obrestne mere, odložiti plačila ali opustiti pristojbine.
- Večina kreditnih svetovalcev lahko sodeluje z vami na spletu ali po telefonu, če vas skrbi socialna distanca.
Korak 3. Če vas nadlegujejo, vložite pritožbo pri agenciji za varstvo potrošnikov
Državne in lokalne agencije za varstvo potrošnikov vas ščitijo pred posojilodajalci in agencijami za izterjavo, ki vas nadlegujejo ali zlorabljajo. Če želite poiskati agencijo za varstvo potrošnikov v svoji državi, pojdite na https://www.usa.gov/state-consumer in v spustnem meniju izberite svojo državo. Mnoge od teh agencij bodo vašo pritožbo sprejele prek spleta ali po telefonu.
- Ko se vključi agencija za varstvo potrošnikov, se bodo obrnili na posojilodajalca ali agencijo za izterjavo dolgov, ki vas nadleguje, in jih ustavili. V nekaterih situacijah
- Medtem ko zvezni urad za varstvo potrošnikov (CFPB) sprejema spletne pritožbe glede posojilodajalcev in agencij za izterjavo, je bila ta agencija od leta 2020 praktično odpravljena. Vaša pritožba bo verjetno deležna večje pozornosti pri državni ali lokalni agenciji.
Korak 4. Načrtujte brezplačno posvetovanje s potrošniškim odvetnikom
Za pomoč odvetnika vam ni treba biti tožen. Odvetniki potrošnikov zastopajo potrošnike v vseh vrstah izterjav dolgov in večina jih ponuja brezplačno začetno posvetovanje.
- Odvetnik potrošnikov vam lahko pove tudi, če vam izterjevalec dolgov zaračuna preveč ali uporablja nezakonite taktike zlorabe.
- Agencije za pravno pomoč in neprofitne organizacije na vašem območju so lahko tudi na voljo za brezplačno pravno svetovanje ali zastopanje, če si ne morete privoščiti najema odvetnika.
Nasveti
Hranite dnevnik vseh svojih poskusov komuniciranja s posojilodajalci ali izterjalci dolgov. Če vas na koncu tožijo, vam lahko ta dnevnik pomaga ugotoviti, da ste z njimi poskušali rešiti težavo. Zapišite ime osebe, s katero ste govorili, datum in uro telefonskega klica ter kratek povzetek tega, o čemer ste govorili
Opozorila
- Ta članek obravnava, kako ravnati z izterjavo dolgov med pandemijo COVID -a v ZDA. Če živite v drugi državi, so morda vpleteni drugi procesi in imate na voljo različne vire. Posvetujte se z lokalnim odvetnikom, ki je specializiran za zastopanje potrošnikov v tožbah za izterjavo dolgov.
- Če ste vročeni s sodnim pozivom, ne prezrite tega. Ne morete v zapor, ker niste plačali dolga. Če se odzovete na tožbo, vam bo na voljo več možnosti, kot če ne.
